Immer mehr Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer denken darüber nach, ihre Skandia Lebensversicherung zu kündigen. Hintergrund dieser Entscheidung sind vor allem die immer weiter steigenden Kosten bei gleichzeitig sinkenden Zinsen. Damit ist die Rentenversicherung im Ergebnis keine rentable Anlage mehr. Dennoch müssen Sie auch bei der Kündigung Ihrer Skandia Lebensversicherung häufig mit hohen Abzügen und Verlusten rechnen. Entscheiden Sie sich daher für den „ewigen Widerruf“ als lukrative Alternative!
Skandia Lebensversicherung kündigen – so berechnen Sie den Rückkaufswert
Wenn Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie von der Versicherungsgesellschaft den sogenannten Rückkaufswert des Vertrages ausgezahlt. Seine Berechnung erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen, die neben dem Versicherungsvertrag auch in den einschlägigen Gesetzen festgehalten sind. Maßgebend ist dabei vor allem das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), und hier insbesondere § 169.
Damit erfolgt die Berechnung des Rückkaufswertes einer Skandia Lebensversicherung nach bundesweit größtenteils einheitlichen Vorgaben. Dennoch entsteht häufig ein Verlust, wenn Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen. Grund dafür ist die Reihenfolge der Berechnung, wie die folgende Formel zeigt:
Summe der eingezahlten Beiträge – Risikoanteile (BU-Schutz etc.) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag
Die Stornopauschale ist eine Gebühr, die der Versicherer dafür, dass Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen, vom Rückkaufswert abzieht. Sie muss allerdings explizit im Vertrag festgehalten und auch der Höhe nach beziffert sein. Daher kommt es nicht bei allen Vertragskündigungen zum Abzug einer Stornopauschale, sie ist aber auch nicht ausgeschlossen. Stornogebühren werden nur bei Kündigung, nicht aber beim Widerruf einer Police fällig.
In der Regel braucht es aber gar keine Stornopauschale, um die Police mit Verlust zu kündigen. Grund dafür sind die Abschluss- und Verwaltungskosten, die für sich genommen bereits so hoch sind, dass sie die Summe der bis zur Kündigung erzielten Rendite weitaus übersteigen. So entsteht ein Verlust von bis zu 50 % der eingezahlten Beiträge, wobei auch hier nur die Prämien ohne Risikoanteile einbezogen werden.
Aus diesen Gründen ist es in der Regel keine gute Idee, eine laufende Skandia Lebensversicherung zu kündigen! Dies gilt einmal mehr, wenn Sie erst wenige Jahre in die Police eingezahlt haben oder eine fondsgebundene Lebensversicherung besparen, die derzeit im Minus ist.
Skandia Lebensversicherung – nicht kündigen, sondern jetzt widerrufen!
Wir haben bereits gezeigt, dass die Kündigung einer Skandia Lebensversicherung meist keine gute Idee ist. Denn sie ist zwar vergleichsweise komfortabel, birgt aber durch die hohen Kosten auch enorme Risiken für Verluste. Bevor Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen, sollten Sie sich daher mit dem „ewigen Widerruf“ privater Renten- und Lebensversicherungen beschäftigen. Er basiert auf einem Urteil des BGH aus dem Jahr 2014.
Der Bundesgerichtshof hat damals im Verfahren IV ZR 76/11 entschieden, dass Kunden unter Umständen ein „ewiges Widerrufsrecht“ zugute kommt. Dies ist immer dann der Fall, wenn der Versicherer unwirksame Widerrufsbelehrungen genutzt hat – diese also unvollständig, rechtlich fehlerhaft oder nicht vorhanden waren. Dadurch konnte die Widerrufsfrist nie beginnen und in der Folge auch bis heute nicht enden.
Der „ewige Widerruf“ hat gerade im Vergleich mit der Kündigung erhebliche Vorteile:
- Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer werden Sie so gestellt, als hätten Sie die Skandia Lebensversicherung nie abgeschlossen. Sie lösen den Vertrag durch den Widerruf rückwirkend auf und erhalten alle eingezahlten Prämien wieder ausgezahlt
- Der Widerruf wird sofort wirksam: Sie müssen keine Kündigungsfrist einhalten
- Sie haben Anspruch auf Erstattung von Abschluss- und Verwaltungskosten. Haben Sie die Rentenversicherung bereits gekündigt, erhalten Sie durch einen anschließenden Widerruf auch die Stornogebühren zurück
- Der Versicherer muss alle Überschussanteile sowie die Zinsen auszahlen. Er darf keine Abzüge vornehmen und muss gegebenenfalls sogar Verzugszinsen entrichten
Beschäftigen Sie sich daher mit dem Widerruf, bevor Sie Ihre Skandia Lebensversicherung kündigen – und sichern Sie sich mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert. Betroffen sind vor allem Policen aus den Jahren 1994 bis 2007!